Покупая новую машину в кредит, банк нам навязывает свой список страховых компаний, в которых мы можем застраховать транспортное средство.
Хочу помочь Вам разобрать пару вопросов, которые у Вас могут возникнуть:
На следующий год, мне опять страховать машину только по тем страховым компаниям, которые аккредитованы в банке?
Отвечаем:
Нет, в следующем и последующих годах страхования Вашего транспортного средства находящегося в кредите можно застраховать в любой страховой компании, которая предоставляет услуги страхованию по КАСКО.
Почему я должен ( должна ), в первый год страхования автомобиля по КАСКО ограничиваться страховыми компаниями?
Отвечаем:
На самом деле, если копнуть поглубже, мы и в первый год страхования можем застраховать машину в любой страховой компании, но порой очень сложно отстоять свои права.
Сейчас я постараюсь помочь Вам в данной проблеме.
У нас очень много законов и их все просто нереально знать. Так вот, есть специальный закон, который гласит, что мы обязаны застраховать кредитный риск, этого нам не избежать. В связи с этим страховым компаниям выдвигаются определённые требования, чтобы защитить наши права ( заёмщика ), и банковского учреждения.
Так вот, согласно постановлению правительства РФ от 30.04.2009 года №386, финансовое учреждение т.е банк не вправе диктовать условия касаемо выбора страховой компании, если заёмщик выбрал страховую компанию отвечающую всем необходимым перечням требований к страховой организации.
Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями"
Соглашения между хозяйствующими субъектами, приводящие к ограничению конкуренции, запрещены. Но при определенных условиях такие соглашения могут быть признаны допустимыми. Установлены случаи допустимости соглашений между банками и страховыми организациями (общие исключения).
Общие исключения относятся к соглашениям о порядке взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков банка (кроме страхования рисков при ипотечном кредитовании). Причем страхование рисков должно быть обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.
Соглашение признается допустимым, если банк принимает страховые полисы любой страховой организации, отвечающей требованиям банка и условиям предоставления страховой услуги. Также необходимо, чтобы одновременно выполнялись некоторые другие условия.
Так, в соглашении должен быть исчерпывающий перечень требований к страховой организации и условиям предоставления страховой услуги. Причем не могут предъявляться требования к размеру уставного капитала, страховых резервов, объему собранной страховой премии, опыта страховой деятельности, уровню рейтинга.
Нельзя обязывать заемщика заключать договор страхования на весь срок кредитования, если последний превышает 1 год. Заемщикам необходимо предоставить возможность страховать риски в любой страховой организации, отвечающей установленным требованиям.
Общие исключения действуют в течение 5 лет со дня вступления постановления в силу.
Кроме того пункт 2 данного постановления гласит, что кредитная организация обязана уведомить заемщика об его праве выбора страховой фирмы.
2. Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:
а) устанавливает для страховых организаций исчерпывающий перечень требований, которые:
направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также на раскрытие информации о собственниках страховой организации;
сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;
не предусматривают обязательного наличия у страховой организации:
определенного размера уставного капитала, за исключением случая, когда этот размер соответствует установленному страховым законодательством минимальному размеру уставного капитала страховой организации;
определенного размера собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования;
определенного размера страховых резервов или собственных средств;
опыта осуществления страховой деятельности, за исключением случая, когда требование к минимальному сроку осуществления страховой деятельности составляет не более 3 лет;
филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации;
рейтинга российских или международных рейтинговых агентств;
б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:
не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;
не относятся к предмету договора страхования;
сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;
не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год);
не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора);
в) устанавливает исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
г) устанавливает сроки направления страховой организации, которая обратилась с соответствующей просьбой, перечня требований кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия указанным требованиям;
д) устанавливает сроки (не более 60 рабочих дней со дня поступления всех необходимых сведений и документов, предусмотренных перечнем, указанным в подпункте "в" настоящего пункта) рассмотрения представленных страховой организацией сведений и документов для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также сроки (не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения) направления мотивированного ответа страховой организации о ее соответствии или несоответствии указанным требованиям;
е) устанавливает сроки (не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения) включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также порядок формирования перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе основания для включения и исключения страховой организации из указанного перечня;
ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
и) не устанавливает ограничений (лимитов) на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, ограничений (лимитов) на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также ограничений (лимитов) на размер страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.
Мы узнав всё это, начинаем подбирать себе страховую компанию по своим параметром, основным же параметром становится сумма данной страховки. И обычно, мы находим страховую компанию, в которой сумма страхования меньше, чем в тех страховых компаниях которые нам навязывает банк.
Мы обрадовались хоть в небольшой экономии наших денежных средств, летим в банк и начинаем отстаивать свои права. На что банк не отказывает вроде бы напрямую сотрудничать со страховщиком ( страховой компанией), выбранным и предложенным ему клиентом (заёмщиком, т.е нами). Но сразу же банк ставит нас ( заёмщика) , в такие условия, что нам приходиться сотрудничать с теми страховыми компаниями, которые нам навязывает банк.
Какие же условия нас ставит банк?
Отвечаем:
Представители банка, после нашего заявления им, что мы будем страховаться в другой страховой компании, которой нету в их списки навязанных страховых компаний, т.е наша страховая компания которая не аккредитована в банке, заявляет нам, что мы должны им предоставить документы доказывающие полномочия страховой фирмы заключать подобные договора.
Но и здесь мы можем выкарабкаться:
Согласно постановлению правительства, проверкой соответствия предусмотренным нормам должна заниматься сама кредитная организация. Т.е банк, должен сам проверить страховую компанию в которой мы хотим застраховаться по критериям, которые предусмотрены в постановление правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386.
А пункт №4 постановления правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 недвусмысленно говорит, что банк обязан принимать страховой полис от сторонней страховой фирмы, если данная компания подтвердила свою правомочность страховать кредитные риски.
А финальным ударом в сложившийся ситуации будет постановление правительства России № 386 от 30 апреля 2009 г, а также часть 2 статьи № 13 Закона РФ «О защите конкуренции».
1) вид соглашения;
2) условия, которые не могут рассматриваться как допустимые в отношении таких соглашений;
3) обязательные условия для обеспечения конкуренции, которые должны содержаться в таких соглашениях;
1